Vai jūs plānojat sākt pensijas portfeli, bet nevēlaties ieguldīt 401K? Ja JĀ, šeit ir 13 gudri padomi, kā ietaupīt pensijai bez 401K.
Kopš tā izveidošanas 70. gados 401k plāni līdz šim ir bijuši vispopulārākais darba devēju sponsorēto pensiju plānu veids ASV, taču pat ar tā popularitāti miljoniem amerikāņu šiem plāniem piekļuvi nevar tā vai cita iemesla dēļ.
Faktiski saskaņā ar pētījumu, ko 2016. gada martā veica Amerikas Savienoto Valstu Darba statistikas birojs (BLS), 67 procentiem Amerikas pilnas slodzes darbinieku ir pieejami darba devēju sponsorēti noteiktu iemaksu plāni un tikai 48 procenti aktīvi piedalās tajos. plāni. Tas nozīmē, ka lielam skaitam amerikāņu joprojām nav piekļuves 401k plānam, un viņiem pašiem jāatrod alternatīvs pensijas plāns.
Nav grūti saprast, kāpēc 401k plāni ir tik populāri. Šis uzkrājumu kanāls ir atlikts ar nodokļiem, un tas ir viegli pieejams veids, kā darbinieki laika gaitā uzkrāj bagātību, lai aiziet pensijā. Jebkura iemaksa, ko veicat savā 401k plānā, ir bez uzdevumiem, un tas nozīmē, ka tie tiek atskaitīti no jūsu attiecīgā gada ar nodokli apliekamajiem ienākumiem.
Tādējādi ietaupījums 401kk ir brīvs, lai nemaksātu nodokļus, līdz tie ir nogatavojušies izņemšanai (kad esat gandrīz 60 gadus vecs). Tas ir “piespiedu” uzkrājums tādā nozīmē, ka iemaksas tiek automātiski atskaitītas no jūsu algas.
Gadījumā, ja jūs strādājat vidē, kurā 401k netiek piedāvāts, vai arī jūs esat neatkarīgs darba devējs, un kā tāds jums nav pilnvaru izmantot 410k plānu, tas var aizņemt vairāk disciplīnas un ierobežot sevi, taču tas ir iespējams lai atjaunotu daļu no šīs 401k maģijas, un tā ir laba ideja.
Šeit ir daži veidi, kā ietaupīt, aizejot pensijā, bez tradicionālās 401 kt.
13 viedie padomi, kā ietaupīt pensijai bez 401K
1. SEP IR: šī opcija var būt piemērota pašnodarbinātiem cilvēkiem. Ārštata vai līguma darbinieks, kurš saņem algu par 1099, var iemaksāt līdz 20 procentiem no savas ikgadējās kompensācijas SEP, ievērojot dažādus noteikumus un vadlīnijas.
Jums būs jāatver savs nodokļu atliktais konts brokeru sabiedrībā. Šeit iesaistītās maksas un ieguldījumu iespējas ir ļoti atšķirīgas, un tāpēc ir ieteicams veikt pienācīgu izpēti, lai noteiktu maksas, kuras jūs maksāsit.
2. Indivīds 401k: tas ir pazīstams arī kā solo 401k, un tas ir ideāli piemērots cilvēkiem, kuri ir pašnodarbināti un kuriem nav darbinieku, kas strādā zem viņiem. Tas darbojas gan uzņēmumu īpašniekiem, gan cilvēkiem ar sāniem.
Saskaņā ar šo plānu jūsu veiktās iemaksas var atskaitīt nodokļus, un limits ir augsts. Šis plāns šobrīd ļauj tā turētājam katru gadu ievietot summas līdz 18 500 USD, kā arī papildu naudu līdz 25% no jūsu ienākumiem. Gada kopējās iemaksas nedrīkst pārsniegt 55 000 USD. Tomēr jūs varat ievietot vairāk, ja vecums ir 50 gadi vai vecāks. Kaut arī individuāla 410k iestatīšana ir vienkārša, tas tomēr prasa daudz vairāk papīra, salīdzinot ar tradicionālo vai Roth IRA.
3. Roth IRA: ja jūs nevarat izmantot 401k priekšrocības, lai ietaupītu pensijai, tad varat doties uz Roth IRA. Sākot ar šo gadu, jūs varat dot savu ieguldījumu Roth IRA gadā - USD 5500 vai USD 6500, ja jūs esat vismaz 50 gadus vecs. Ir daudz kopfondu, no kuriem jūs varat izvēlēties, lai vienmērīgi dažādotu savus ieguldījumus četrās kategorijās: izaugsme, izaugsme un ienākumi, agresīva izaugsme un starptautiskā.
Uzsver to, ka, tā kā jūs maksājat nodokļus par naudu, kad sākotnēji veicat iemaksas, jūs varēsit ietaupīt pensijas nodokli. Tas nozīmē, ka, ja jums būtu jāpiedalās maksimālajā apjomā katru gadu, jūs būtu ietaupījis milzīgus 1, 5 miljonus USD pēc 30 gadiem. Un, kas vēl vairāk, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodokļi, lai to izmantotu pensijai.
Lai varētu pilnībā piedalīties Roth IRA, jums:
- Ir nopelnīti ienākumi
- Jums ir modificēts koriģētais bruto ienākums - kopējais koriģētais bruto ienākums (kas ir kopējais bruto ienākums, no kura atskaitīti atskaitījumi) plus visi ar nodokli neapliekamie procentu ienākumi - tas ir mazāks par USD 189 000 precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgi, vai USD 120 000 vientuļiem cilvēkiem.
Laulātajiem var būt divi Roth IRA pat tad, ja viens laulātais nestrādā. Jūs varat dot maksimālu ieguldījumu abos kontos, kopā 11 000 USD gadā. Lielākajai daļai cilvēku pietiks ar pilnīgu divu Roth IRA finansēšanu, lai sasniegtu mērķi ieguldīt pensijā 15% no saviem ienākumiem.
4. IRA: ja jūsu ienākumi ir lieli, varat doties uz tradicionālo IRA. Tāpat kā Roth IRA, jūs varat veikt iemaksu līdz 5500 USD gadā, 6500 USD gadā, ja esat 50 gadus vecs un jums un jūsu dzīvesbiedram abiem var būt konts.
Tomēr tieši šeit beidzas līdzības. Atšķirībā no Roth IRA, lai varētu veikt iemaksas tradicionālajā IRA, jums nav jāveic mazāka summa par noteiktu summu, jo viņiem nav nekādu gada ienākumu ierobežojumu. Bet ne tikai jums jāsāk izņemt nauda pēc 70 gadu vecuma sasniegšanas, bet arī jūs nevarat iemaksāt vairāk naudas. Kaut arī iemaksas tradicionālajā IRA ir nodokļu atskaitāmi, jums būs jāmaksā nodokļi par naudu, ko no tā izņemsit pensijā.
5. 403b: ja jūs strādājat bezpeļņas organizācijā vai citā organizācijā, kas ir atbrīvota no nodokļu maksāšanas, tad 403 (b) plāns ir vēl viena lieliska pirmsnodokļu investīciju iespēja, kas darbojas līdzīgi kā 401 (k). Izmantojot šo plānu, jūs varat veikt ieguldījumus kopfondos. Tomēr ieteicams izvairīties no mūža rentes, kuras parasti tiek piedāvātas arī 403 (b) plānos.
6. Veiciet tiešos noguldījumus: jūs varat vienoties ar savu darba devēju, lai daļu no jūsu algas ieskaitītu IRA vai citā ieguldījumu kontā. Ja tas nebūs iespējams, no sava norēķinu konta varat iestatīt automātisku atskaitīšanu, lai iemaksa algas dienā tiktu novirzīta tieši uz jūsu pensiju fondu.
7. Atveriet ar nodokli apliekamo brokeru kontu : kad esat iztērējis ikgadējo maksimālo iemaksu savam IRA, varat ievietot naudu regulārā ieguldījumu kontā, kur uzkrāsit krājumus, kopieguldījumu fondus, obligācijas utt. Pat ja šie kontu veidi nav atbrīvoti no nodokļiem, tie piedāvā risinājumu, lai samazinātu šos nodokļus.
8. Taupības plāni (TSP): Federālie darbinieki var ietaupīt, aizejot pensijā, izmantojot TSP. Izmantojot TSP, jūs varat veikt atbilstošu iemaksu, un tas arī ļauj veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas, pievienojot plus beznodokļu izņemšanu, aizejot pensijā. Varat arī izvēlēties, kā sadalīt TSP ieguldījumu vairākās unikālajās opcijās.
9. Brokeru konti: 401 (k) un IRA ir diezgan populāri attiecībā uz galvenajiem ieguvumiem, ko tie sniedz, proti, spēju atlikt nodokļu un ieguldījumu iespējas. Kaut arī starpniecības kontā nav nodokļu atlikšanas priekšrocību, tas joprojām piedāvā noguldītājiem iespēju veikt ieguldījumus.
Brokeru konti piedāvā plašu ieguldījumu klāstu, ieskaitot atsevišķus akcijas un obligācijas, kopieguldījumu fondus, biržā tirgotus fondus (ETF), nekustamā īpašuma ieguldījumu fondus (REIT), noguldījumu sertifikātus (CD) un naudas tirgus fondus.
Agresīvākas ieguldījumu iespējas, piemēram, akcijas, kopfondi un ETF, ir potenciāls nopelnīt vairāk nekā tradicionāls krājkonts vai norēķinu konts. Obligācijas, kompaktdiski un naudas tirgus fondi ir konservatīvāki, taču tie nodrošina stabilitāti portfelim, kas ir izdevīgs ilgtermiņā. Brokeru konti ir pieejami caur tiešsaistes platformām, dažās bankās un krājaizdevu sabiedrībās, vai ar finanšu konsultanta vai licencēta brokera starpniecību.
10. Nodokļu atliktā mūža rente : ikgadējie maksājumi ir vēl viena iespēja, ko kāds var ietaupīt pensijai sakarā ar nodokļu atlikšanu un dažādajām ieguldījumu iespējām, ko tas sniedz. Gada rentes tiek piedāvātas privātpersonām vai pāriem, izmantojot apdrošināšanas kompānijas. Tie ir pieejami ar fiksētu procentu likmi, indeksētu procentu likmi (pamatojoties uz noteikta indeksa rādītājiem) vai mainīgu procentu likmi (piesaistītu tirgus darbības rezultātiem).
Līdzekļiem, kas ir iemaksāti mūža rentes maksājumos, var atlikt nodokļu atlikšanu, tomēr tie joprojām paliek apliekami ar nodokli, tiklīdz līdzekļi tiek sadalīti pensijas gadu laikā. Papildus nodokļu atlikšanai ikgadējie maksājumi var nodrošināt garantētu ienākumu plūsmu konta īpašniekam noteiktu gadu skaitu vai visu mūžu.
Patiesībā ikgadējie maksājumi var nebūt piemēroti visiem ieguldītājiem, un turklāt ikgadējie maksājumi tiek nodrošināti tikai ar apdrošināšanas kompānijas, kas izdod apdrošināšanas atlīdzību, spēju maksāt atlīdzību. Ieguldījumu veiktspēja šāda veida transportlīdzekļos nav garantēta.
Ja apsverat iespēju izvēlēties šāda veida ieguldījumu instrumentus, jums jābūt piesardzīgam un pareizi jāveic izpēte. Gada rentes pamatā ir līgumi ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām, un diezgan bieži ir tas, ka daži manipulatīvi apdrošināšanas aģenti pārdod ikgadējus maksājumus par nopelnītajām lielajām komisijām, nevis ieguldītāja labā. Šīs komisijas maksas, kuru pamatā ir ikgadējie maksājumi, parasti ir dārgākas nekā citi kolektīvā kapitāla vērtspapīri, piemēram, kopējie fondi un ETF.
11. Investīcijas nekustamajā īpašumā: vēl viena iespēja, kas ir diezgan populāra izvēle cilvēkiem, kuri uzkrājas pensijas laikā, ir ieguldīt nekustamajā īpašumā. Lielākajai daļai investoru, kuri ietaupa 401 (k) vai IRA, ir pieeja nekustamā īpašuma nozarei, izmantojot līdzdalību kopfondā vai ETF.
Jūs varat ieguldīt fondos, kas paši par sevi iegulda nekustamā īpašuma ieguldījumu fondos (REIT) visā pasaulē. REIT ir ārkārtīgi rentabli, caurspīdīgi un šķidri. Piekļuve REIT, izmantojot kopīgu fondu, ļauj ieguldītājiem rentabli iegūt pasaules mēroga nekustamā īpašuma diversifikāciju.
Ir arī ļoti iespējams pareizi iegādāties nekustamo īpašumu, lai pēc aiziešanas pensijā iegūtu vienmērīgu naudas plūsmu. Piemēram, pāris var izlemt iegādāties daudzģimeņu māju, kur viņi var dzīvot vienā mājas daļā un izīrēt otru, lai viņi varētu, efektīvi samazinot savus kopējos dzīves izdevumus no mēneša uz mēnesi, vienlaikus paātrinot hipotēkas apmaksu. līdzsvars.
Kad tas ir pareizi uzkopts, ieguldītājam var būt papildu līdzekļi, kurus var atvēlēt pensijas mērķu sasniegšanai, papildus novērtējamam aktīvam, ko var pārdot par vienreizēju summu vai izīrēt pensijas laikā. Tomēr darījumi ar nekustamo īpašumu un to uzturēšana ir dārga, un pastāv risks, ka ilgā laika posmā tiek atrasti un noturēti kvalitatīvi īrnieki.
12. Mikroinvestīciju lietotnes : varat izmantot tehnoloģiju sasniegumus, lai ietaupītu pensijai, izmantojot mikroinvestīciju lietotnes. Izmantojot mikroinvestīciju lietotnes, pirkumu summu varat noapaļot līdz tuvākajam dolāram un ieguldīt kontā, kas pretējā gadījumā būtu rezerves.
Jūs bieži varat sākt ieguldīt, sākot no USD 5, un jums nav jāiet caur investīciju brokeri vai finanšu konsultantu, jo tas viss tiek pārvaldīts tieši no viedtālruņa.
Mikroinvestīciju lietotnes parasti piedāvā biržā tirgotus fondus, kas ir akciju paketes, obligācijas vai citi ieguldījumi, kurus parasti sagrupē riska līmenis vai līdzīga nozare. Pirms reģistrēšanās pārliecinieties, ka piedāvātās investīcijas atbilst jūsu riska tolerancei un vispārējai ieguldījumu stratēģijai. Piešķirts, jums būs jāpapildina šī iespēja ar citām opcijām šajā sarakstā, lai iegūtu vēlamo pensijas veidu.
13. Nopelniet papildu naudu: ja jūs šobrīd strādājat ar zemu atalgojumu, kas atstāj ļoti maz naudas, lai aizietu pensijā, tad jums jāapsver iespēja atrast kaut ko tādu, kas varētu nopelnīt jums vairāk naudas. Piemēram, dažas kredītkartes piedāvā naudu atpakaļ par noteiktu pirkumu procentu, kas var palīdzēt nopelnīt vieglu naudu, ja vien esat atbildīgs kredītkartes lietotājs.
Jūs, iespējams, varēsit nopelnīt arī naudu, izmantojot bezmaksas naudas atmaksas lietotnes pārtikas preču veikalā vai naudas atdošanas portālus iepirkšanās veikšanai tiešsaistē. Pat ja šīs metodes nenopelnīs pietiekami daudz naudas, lai dzīvotu, kad pensija pienāk, bet tie ir vienkārši veidi, kā nopelnīt, turpinot ikdienas dzīvi.
Ja pašreizējais darbs dod jums nedaudz papildu laika, tad varat apsvērt iespēju veikt brīvmākslinieku no mājas ērtības. Ja jums ir dažas viegli tirgojamas prasmes, piemēram, rakstīšana, rediģēšana, korektūra, datu ievadīšana, transkripcija, tīmekļa izstrāde u.c., tad varat doties uz ārštata vietni, piemēram, Fiver vai Upwork, un savas prasmes nodot pārdošanai.
Vēl viens veids, kā nopelnīt naudu no mājām, ir reģistrēšanās tiešsaistes aptauju paneļos, lai saņemtu samaksu par sava viedokļa paušanu. Ja daļu no šīs naudas ieliekat pensiju kontā, tas var palīdzēt jums sākt veidot uzkrājumus pensijai.
14. Ietaupīšana VIENKĀRŠĀ IRA: vēl viens veids, kā jūs varat ietaupīt, aizejot pensijā, ir visus tīros no pašnodarbinātības gūtos ienākumus ievietot VIENKĀRŠĀ IRA, līdz USD 12 500. Turklāt ir iespējams veikt 3 procentus lielu iemaksu kā darba devējam un papildu 3000 ASV dolāru piemaksu, ja esat 50 gadus vecs.
Noslēgumā jāsaka, ka, ja jums vēl nav noteikts 401k pensijas plāns, ir vērts pārliecināt darba devēju izveidot tādu, ņemot vērā, ka tam ir daudz priekšrocību. Pētījumos pierādīts, ka 401k piedāvāšana ir labs veids, kā samazināt apgrozījumu, palīdzēt pieņemt darbiniekus un motivēt darbinieku morāli. Tas nav arī dārgi un pārāk grūti pārvaldāms.
Tomēr, ja nav 401k plāna, ir arī citas pensijas uzkrāšanas stratēģijas, kuras persona var izmantot, lai nodrošinātu vienmērīgu un patīkamu pensionēšanos. Ja rodas šaubas par to, kuru izvēlēties, vislabāk ir meklēt pieredzējuša finanšu konsultanta pakalpojumus, lai palīdzētu jums izdarīt pareizo izvēli.